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Lorsqu’un emprunteur souscrit un prêt immobilier, il est souvent requis de contracter une assurance de prêt immobilier, également connue sous le nom d’assurance emprunteur. Cette assurance protège à la fois l’emprunteur et le prêteur contre divers risques qui pourraient affecter la capacité de remboursement du prêt. Elle inclut plusieurs garanties destinées à couvrir différents événements imprévus. Voici un développement des principales garanties de l’assurance de prêt immobilier.

L’assurance de prêt immobilier est un élément indispensable pour sécuriser le remboursement d’un prêt en cas d’événements imprévus affectant l’emprunteur. En offrant des garanties couvrant le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail et même la perte d’emploi, cette assurance protège non seulement l’emprunteur, mais aussi ses proches et le prêteur. Choisir une assurance emprunteur adaptée à ses besoins est donc crucial pour assurer une tranquillité d’esprit tout au long de la durée du prêt.

Les principales garanties de l'assurance de prêt immobilier

Garantie Décès (DC)

En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû. Cette garantie est essentielle car elle permet de protéger les héritiers, qui ne seront pas contraints de rembourser le prêt immobilier.

Avantages : Elle offre une sécurité financière aux proches de l'emprunteur, leur évitant d'avoir à vendre le bien immobilier pour rembourser la dette.

Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

Cette garantie intervient lorsque l'emprunteur se retrouve dans une situation d'incapacité totale et permanente, le rendant incapable d'exercer une activité rémunératrice et nécessitant une assistance pour les actes de la vie quotidienne.

Avantages : L'assurance rembourse alors le capital restant dû, soulageant ainsi l'emprunteur et sa famille de la charge financière du prêt.

Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)

Cette garantie s'active en cas d'invalidité permanente totale de l'emprunteur, c'est-à-dire une incapacité reconnue supérieure à un certain pourcentage (généralement 66%) qui empêche toute activité professionnelle.

Avantages : L'assurance prend en charge les mensualités du prêt, partiellement ou en totalité, en fonction du niveau d'invalidité défini dans le contrat.

Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)

En cas d'invalidité permanente partielle (généralement comprise entre 33% et 66%), l'assurance couvre une partie des mensualités du prêt.

Avantages : Cette garantie offre une aide financière proportionnelle au degré d'invalidité, permettant à l'emprunteur de continuer à rembourser le prêt sans être totalement pénalisé par sa diminution de capacité de travail.

Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

Cette garantie s'applique lorsque l'emprunteur est temporairement incapable de travailler suite à une maladie ou un accident. L'assurance prend en charge les mensualités du prêt pendant la période d'incapacité, après une période de franchise.

Avantages : Elle assure une continuité dans le remboursement du prêt en cas de perte temporaire de revenus, évitant ainsi des difficultés financières à court terme.

Garantie Perte d'Emploi

Bien que moins courante et souvent optionnelle, cette garantie couvre le remboursement des mensualités du prêt en cas de licenciement de l'emprunteur.

Avantages : Elle offre une sécurité supplémentaire en période de chômage, permettant à l'emprunteur de maintenir ses engagements financiers malgré une perte de revenu.

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Vous souhaitez changer d'assurance de prêt immobilier ?

La déliaison d’assurance, un concept clé dans le secteur des assurances, désigne la possibilité pour un assuré de changer de contrat d’assurance en cours de prêt ou de vie de son contrat initial.
Cette liberté accrue est le fruit de réformes législatives et vise à renforcer la concurrence entre les assureurs, offrant ainsi aux consommateurs une plus grande souplesse et des opportunités d’économies substantielles.

Les avantages pour les assurés

La déliaison d’assurance offre de nombreux avantages aux assurés :

  • Premièrement, elle permet de réaliser des économies substantielles. En comparant les offres et en changeant de contrat, les assurés peuvent trouver des tarifs plus attractifs et des garanties mieux adaptées à leurs besoins.
  • Deuxièmement, cette flexibilité renforce la protection des consommateurs, leur permettant de ne pas rester enfermés dans des contrats coûteux ou inadaptés. Enfin, elle encourage les compagnies d’assurance à améliorer leurs offres pour fidéliser leurs clients, ce qui peut mener à des produits d’assurance plus innovants et à des services améliorés.

Les fondements législatifs de la déliaison d’assurance

La déliaison d’assurance a été largement encouragée par plusieurs réformes législatives dans divers pays. En France, par exemple, la Loi Hamon de 2014 permet aux assurés de résilier leur contrat d’assurance auto, moto ou habitation à tout moment après la première année de souscription.
Plus récemment, la Loi Lemoine de 2022 a étendu cette possibilité aux assurances emprunteurs, permettant de changer de contrat à tout moment. Ces réformes visent à faciliter l’accès des assurés à des offres plus compétitives et à stimuler la concurrence entre les compagnies d’assurance.